Любой кредит надо выплачивать и здесь возникает вопрос о том, каким способом это делать удобно и выгодно. Существуют аннуитетные и дифференцированные выплаты. В первом случае ваш долг разделят на равные части, во втором сумма выплат будет понижаться с каждым внесенным платежом.
При осуществлении выбора в пользу дифференцированного платежа следует учесть все плюсы и минусы.
Плюсы:
- При таком способе расчета по кредиту проценты начисляются только на остаток суммы, следовательно, переплата будет составлять существенно меньшую сумму, величина которой будет зависеть от срока договора займа.
- Через несколько лет, при длительных сроках это 2- 3 года, при краткосрочных полгода, сумма выплаты настолько уменьшится, что перестанет нести ощутимую нагрузку на бюджет.
Минусы:
- При рассмотрении заявки банк оценивает не общую платежеспособность, а возможность выплачивать максимальные суммы, которые будут на первых порах.
- Для России этот способ платежа считается не рентабельным, так как не покрывает уровня инфляции.
На конкретных примерах:
- Потребительский кредит в 1 млн. рублей, полученный на срок 5 лет под 14%. При аннуитетном способе погашения переплата составит около 396 тыс. руб., при дифференцированном — около 356 тыс. руб. Т.е. при средних сроках кредитования разница не глобальна, поэтому стоит опираться на ежемесячные выплаты, какими они будут.
- Потребительский кредит в 1 млн. рублей, полученный на срок 20 лет под 14%. При аннуитетном способе погашения переплата составит около 1985 тыс. руб., при дифференцированном — около 1406 тыс. руб.
Заемщику приходится соизмеряться со своими возможностями и платежеспособностью, исходить, в первую очередь, из этого. Конечно, хотелось бы погасить кредит как можно скорее, но далеко не всегда это реально.
Я предпочитаю дифференцированные выплаты. Да, первые три-четыре месяца приходится всей семье затянуть пояса, но потом с каждым месяцем платишь все меньше. А переплата получается намного меньше, особенное, если сумма кредита большая.
Мне больше нравится дифференцированный вариант, хотя первые 3-5 платежей даются тяжело. Однако сейчас банки чаще всего вынуждают оформлять кредит с аннуитетными выплатами. Оно и понятно, банкирам это выгоднее.
Конечно хотелось бы взять кредит с дифференцированном платежом , но к сожалению не все банки на это идут , по моему даже сбер. банк перешел на аннуитетный сбособ погашения кредита. И при аннуитетном способе сначала платятся в основном проценты((( ,а потом основной долг.
Я бы остановилась именно на дифференцированном платеже. Плюсы у него хорошие, переплачиваем существенно меньше. Пугают, конечно, крупные платежи на первых порах. Но человек, когда берёт кредит, наверное, реально рассчитывает свои возможности, рассматривает разные ситуации, ищет людей, которые в случае чего помогут — или не так? Хотя есть люди, которые берут кредит, а возвращать даже не планируют.