Схема, когда заемщик получает от кредитной организации ежемесячные выплаты и, при этом может пользоваться квартирой, сравнима с пожизненным правом на помещение для жилья на основе договора личного найма.
Пожилой человек, в случае оформления обратной ипотеки, получает пожизненный кредит, в качестве залога которого служит жилье, собственником которого он будет являться до смерти.
Когда заемщик умирает, кредитор, чтобы вернуть денежные средства вкупе с процентами, может эту недвижимость продать, а оставшуюся часть отдать законным наследникам почившего.
Получить заем по «обратной ипотеке» пенсионеры могут с 60 лет, однако здесь существует нюанс – чем заемщик старше, тем на большие выплаты он может рассчитывать.
Пожилой человек, оформивший обратную ипотеку, может в любой момент вернуть заемные средства. Он может осуществить возврат денег с помощью родственников, не желающих лишаться права наследования недвижимости.
В течение действия договора обратного ипотечного кредитования, кредитная организация обладает правом осуществлять контроль над содержанием залоговой недвижимости.
Для желающих оформить обратную ипотеку существуют определенные ограничения:
- возраст заемщика не может быть более 68 лет;
- жилое помещение должно располагаться в здании, имеющем не меньше 4-х этажей;
- недвижимость не должна идти под снос, а также иметь газовые колонки;
- пенсионер должен быть полным собственником недвижимости, а не какой-то его частью;
- собственников не может быть больше двух человек;
- жилье не должно быть в ветхом, аварийном состоянии;
- жилое помещение не должно иметь неразрешенных перепланировок;
- в квартире не должно быть прописано иждивенцев или же недееспособных наследников (внуки, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды).
Получить заемные средства пожилой человек может сразу и полностью или же частями в продолжение нескольких лет.
При обратной ипотеке человек пенсионного возраста застрахован от возможных рисков, так как кредитор получает выгоду, если заемщик будет жить как можно дольше, что связано с начислением процентов.
Банки-кредиторы, предоставляя обратную ипотеку, тем самым получают длительный источник прибыли.
Насколько безопасна обратная ипотека?
Жилье остается в собственности до конца жизни пожилого человека, т. е. никто не сможет заемщика выселить даже в случае, если пожилой человек проживет более 10 лет. Если в роли заемщиков выступает супружеская пара пенсионеров, это право сохраняется за ними обоими. В случае смерти одного, отобрать квартиру у другого никто не сможет.
Для России Обратная ипотека -относительно новый финансовый инструмент. В качестве пилотного проекта эту схему в 2012 году выпустило на рынок Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.
Агентством реструктуризации ипотечных кредитов разработана и реализована программа, согласно которой, что в случае превышения процентов над стоимостью недвижимости государство выкупает заем, защитив, таким образом, пенсионера от выселения.
Заключение договора обратной ипотеки происходит непосредственно с владельцем недвижимости, и если окажется, что он недееспособен, и принять решение об оформлении займа самостоятельно не может, то сделка под ответственность родственников или же патронажных служб не заключается.
Если в будущем судебная инстанция признает заемщика недееспособным и определит его законного представителя, т. е. опекуна, то кредитор так же получает право осуществлять контроль состояния заемщика, а также предмета ипотеки.
