В России только 9,8% населения покупает валюту или ценные бумаги, открывает вклады. 43% россиян из регионов совсем не имеют сбережений. При этом крупные банки мешают инвестировать — они продают заведомо убыточные решения доверчивым людям.
Сегодня поговорим про то, как отличить хорошую инвестицию от плохой, ничего в ней не понимая. Да, и такое бывает! Но на этом не остановимся и скажем про самые плохие инвестиционные продукты 2019 года.
Инвестиционное и накопительное страхование жизни (ИСЖ и НСЖ)
Как ни назови, но это надувательство. Пенсионерам навязывают убыточный продут (доходность до 3% годовых), который работает так, чтобы банк всегда получал свою прибыль.
Страхование как инвестиция — классная идея. Знаете, кто крупнейший потребитель страхования жизни в США? Корпорации типа Макдональса и Эппл. Потому что инвестиционное страхование не облагается налогами, а они на Западе доходят до 60%.
Но мы отвлеклись. Для простых россиян ИСЖ, НСЖ и ИОС совершенно неинтересны. ИСЖ — это когда вы даете деньги банку, чтобы он их пытался приумножить. Ваши деньги специально сливают, но берут за обслуживание до 30% вложенной суммы. При этом доходность по ИСЖ достигла 8% только один раз, в 2017 году, в качестве пиар-акции Сбербанка.
- Вы не можете посмотреть, на что идут ваши деньги;
- Вы не влияете на инвестиционную стратегию и состав портфеля;
- Вы теряете капитал на инфляции.
Чтобы проникнуться масштабом, почитайте отзывы об ИСЖ на банки.ру или посмотрите выпуск Адских бабок на эту тему.
А мы скажем только одно: россияне внесли 452 млрд. рублей на полисы. В основном это пенсионеры, которым врут о свойствах продукта.
НСЖ, накопительное страхование жизни, это когда вы просто даете деньги банку на хранение, а он обещает отдать их вам в случае смерти. Такая вот копилка. Но обычные полисы страхования жизни или здоровья намного выгоднее и дешевле.
И тройку самых ужасных инвестиций замыкает ИОС, инвестиционные облигации Сбербанка.
Это типичная структурка, то есть продукт, доходность по которому зависит от случая. Если структурка на рост золота, то и доход вы получаете, только если золото растет. При этом вам не удастся получить консультацию в контактном центре или прочитать договор, потому что менеджеры сами не понимают, что продают.
- Гарантии капитала нет (все съедают комиссии);
- Ликвидности нет (бумагу продашь только если на нее есть спрос);
Такие агрессивные инвестиции подойдут только опытным инвесторам, и то они вряд ли купят одну бумагу на все деньги. Они сгладят риски портфелем противоположных ставок. И вряд ли выберут Сбербанк в качестве брокера!
Вот еще несколько убыточных способов инвестировать:
Доверительное управление или ПАММ-счета
Это когда вы даете деньги опытному инвестору, и он дублирует сделки на своем капитале. Вы проиграли — он проиграл. Звучит круто, но по факту ПАММ-инвестор (как и банк в примере с ИСЖ) всегда имеет прибыль с обслуживания вашего счета.
Переиграть рынок могут только мастера, к которым стоит очередь из миллиардеров. Среди остальных управляющих лишь 1% приумножит ваш капитал.
ПИФы и фонды, которые работают как пирамиды
Доходность от 20% годовых дольше года — это пирамида. Она не скажет, куда вкладываются деньги, и будет объяснять прибыль сложными терминами. Часто они притворяются паевыми фондами (ПИФами).
У ПИФов выше порог входа и выше комиссии, чем у ETF — они не подходят консервативному новичку. И помните, что все ПИФы, которые не торгуют облигациями или облигациями+акциями, это рискованные фонды. Это для опытных инвесторов.
Теперь вы можете узнать главное о плохой инвестиции — непрозрачная структура, безграмотные менеджеры и громкая реклама. Хотите знать больше?
Добавляйте сайт в закладки и возвращайтесь завтра! Новая статья — каждый день.